Ale jak je to špatné? Jak splácíte tak velkou částku? A je možné se toho úplně zbavit? Naštěstí jsme se podívali na záběry a splátky různých splátkových plánů na obou stranách Atlantiku, abychom vám pomohli zkusit udělat nějaký pokrok v tomto komplexním a spletitém poli.
Nejprve je však důležité objasnit, za co přesně platíte ...
Jak fungují studentské půjčky?
Přiznejme si to: systém studentských půjček v USA je složitý. Existuje spousta půjček jak prostřednictvím federální vlády, tak od různých soukromých poskytovatelů půjček a nejste omezeni pouze na vyjmutí jednoho. I když to může znít jako přitažlivá vyhlídka v té době, může se proměnit v věci nočních můr, když přijdete zaplatit všechno zpět.
Součástí bolesti hlavy je, že podmínky vaší individuální půjčky nebo půjčky se budou lišit, což znamená, že je nezbytné pochopit strukturu - a důsledky - každé z nich, které jste si vzali. Dvě hlavní možnosti jsou:
Federální (vládní) půjčky
Federální půjčky jsou garantovány vládou USA, což znamená, že pokud dlužníci neplní své platby, věřitelé stále dostanou své peníze. Jsou preferovaným finančním prostředkem pro většinu studentů, mají snadnější přístup k financování a lepší podmínky splácení než soukromé půjčky. Mohou být také konsolidovány dále v řadě, což, jak uvidíme, je důležité. Tři hlavní typy jsou:
- Stafford půjčky - pevné nízké úrokové sazby; není vyžadována kontrola kreditu; šestiměsíční lhůta po ukončení studia; splátkový plán založený na příjmu.
- Perkins půjčky - pevná 5% úroková sazba; devítiměsíční lhůta po ukončení studia; nejvyšší množství příležitostí k odpuštění úvěru.
- PLUS půjčky - pevná úroková sazba 7, 9%; při studiu narůstá zájem; 4% poplatek; žádné maximální půjčky; pouze pro postgraduální studenty a / nebo děti vysokoškolských studentů.
Soukromé půjčky
Díky výrazně vyšším úrokovým sazbám, notoricky obtížným splátkovým plánům a dravé pověsti mezi některými věřiteli mají soukromé půjčky - není divu - velmi vysokou míru selhání. Nedoporučují se jako primární možnost financování, i když jste vyčerpali všechny ostatní cesty a stále nemůžete splnit své školné, pak možná nemáte na výběr.
Mezi možné úvěrové cesty patří:
- Komerční banky
- Družstevní záložny
- Komunitní banky
- Online věřitelé
- Sallie Mae (specializovaný velký soukromý věřitel)
Jak tedy mohu platit za všechno?
Jedním slovem: rychle. Většina finančních odborníků - například Jeffrey Trull - podporuje absolventy, aby splatili svůj dluh co nejdříve, protože vaše půjčka bude i nadále nabírat úroky (americké studentské půjčky se neodepisují po určité době jako jejich protějšky ze Spojeného království). Jednoduše řečeno, čím déle budete muset zaplatit, tím větší bude částka. Naštěstí existuje několik metod, které můžete použít k urychlení tohoto procesu:
1. Zaplaťte více, než je minimum
To je nejviditelnější místo, kde začít. I když to může znamenat oříznutí vašich dalších výdajů a obětování několika přepychů, zaplatíte-li za každý měsíc více, než jste povinni, bude váš dluh značně propadnut.
Trull doporučuje přidat další částku k vašim stávajícím automatickým platbám, protože vás to zastaví od sledování jiných pokušení; pomůže vám také efektivněji uspořádat rozpočet. Jedinou potenciální nevýhodou je, pokud potřebujete krátkodobou hotovost v případě nouze, ale celkově může přispět i 20 milionů měsíčně měsíčně.
2. Konsolidovat a refinancovat
Restrukturalizace všeho může mít také velký dopad na váš plán splácení. Refinancováním je možné snížit úrokové sazby, což znamená, že více vašich peněz půjde na splácení půjček. Pokud jste si vzali více půjček, jejich konsolidace také usnadňuje zefektivnění a správu všeho; s touto praxí se zřizují federální půjčky.
A naopak, ne všechny soukromé půjčky lze restrukturalizovat stejným způsobem, i když je možné přejít z dohod o úrokových sazbách s proměnlivou sazbou; je také možné konsolidovat na nižší sazbu, pokud se vaše kreditní skóre zlepšilo. Klíčem je prodiskutovat své možnosti se svými věřiteli.
3. Vyhledejte „Odpuštění“
Některé kariéry mohou nabídnout něco, čemu se říká odpuštění, pokud, pokud splníte určitá kritéria, zbývající část vaší studentské půjčky je „odpuštěna“ vládou; pro tuto praxi jsou způsobilé pouze federální půjčky.
Existuje mnoho typů programů, včetně:
- Odpuštění za veřejné služby (PSLF): Pro ty, kteří mají kvalifikaci ve veřejné službě a ve vládních rolích, je vaše půjčka odpuštěna po 120 měsíčních platbách (10 let).
- Splátky založené na výnosech (IBR) a výplaty, jak vyděláváte (PAYE): Podobně jako v případě Spojeného království mohou ti, kteří provádějí důsledné výplaty (s limitem 15% a 10% z vašeho měsíčního platu), mít zbývající zůstatek odpuštěný po minimu 20 let. K dispozici je také revidovaná verze PAYE, která odstraňuje požadavky na způsobilost. Dejte si však pozor: zbývající částka se považuje za příjem, takže pokud vám bude po 20 letech například odpuštěno 40 000 $, očekávejte pěkně statný daňový doklad.
- Profesní : Učitelé, zdravotní sestry, lékaři a právníci mají přístup k programům odpuštění pro konkrétní povolání; existují také programy pro ty, kteří pracují v oborech STEM, veterináře a lékárníky. Některé z těchto programů jsou podle státu, stejně jako váš výzkum.
- Vojenské odpuštění : Armáda vyplatí jednu třetinu vašich půjček po dobu tří let, zatímco námořnictvo a Národní garda půjdou nahoru do výše 65 000 $ a 50 000 USD.
Kritéria pro všechny programy odpuštění jsou velmi přísná, proto je důležité, abyste důkladně prozkoumali svou způsobilost. Rovněž stojí za zmínku, že můžete být současně na více než jednom programu odpuštění.
4. Využijte cash windfalls
Občas můžete narazit na značné množství peněz, jako je dědictví, vrácení daně nebo dokonce výhry v loterii; jak lákavé, jak to může být, vzít to neočekávané a dopřát si týden na Havaji, měli byste se zastavit a zvážit, jaké jsou vaše priority.
Podle Trulla existuje několik strategií vrácení daní z dluhů na studentské půjčky, které fungují pro finanční neočekávané výdaje, takže použití těchto peněz moudře by vám v dlouhodobém horizontu mohlo skutečně pomoci. Kromě toho můžete tuto cestu vždy uložit do budoucnosti; bude mnohem snazší relaxovat s vědomím, že jste bez dluhů.
5. Použijte své zvyšování
V důsledku jejich vzdělání, většina absolventů pracovních míst, která nabízejí roční zvýšení platu. Ale místo toho, aby jste vylepšili své auto, zvětšili velikost svého televizoru nebo si vzali více exotických svátků, proč nevyužít rozdíl a použít jej na splácení svých půjček?
Trull tvrdí, že pokud si vezmete polovinu své navýšení a nasměrujete ji přímo k platbám, můžete výrazně urychlit proces splácení. Stačí přidat každý měsíc k automatickým platbám.
6. Take na Side Gig
Přijetí druhého zaměstnání nemusí znamenat, že pracujete každou hodinu pod sluncem; boční koncerty přicházejí ve všech tvarech a velikostech. Zvažte na volné noze své dosavadní talenty online, abyste doplnili svůj příjem, přebírejte tolik práce, kolik považujete za přijatelnou, nebo, pokud máte koníček, jako je pečení, proč to neudělat jako malý vedlejší podnik?
Poté si můžete ze svého podniku vzít jakékoli výdělky a dát je přímo do svých půjček.
Mohu se vůbec vyhnout splácení?
Ačkoliv je to vzácné, v některých případech může být celá nebo část vaší půjčky zrušena; to se týká především těch, kteří mají federální Perkinsovu půjčku. Ačkoli jsou kritéria komplexní, měli byste být způsobilí, pokud pracujete v některé z následujících rolí:
- Výuka ve škole pro rodiny s nízkými příjmy
- Výuka dětí se zdravotním postižením nebo zvláštních požadavků
- Výuka předmětu, který stát považuje za nedostatek kvalifikovaných učitelů v tomto předmětu
- Hasič na plný úvazek
- Zdravotní sestra na plný úvazek nebo pohotovostní lékař (EMT)
- Úředník činný v trestním řízení na plný úvazek
- Aktivní vojenská služba (včetně v konfliktní zóně)
Tento seznam není vyčerpávající a existují také pozice v akademických službách a podpůrných službách pro děti, které jsou způsobilé. Pokud máte půjčku Perkins, měli byste se obrátit na zástupce studentské pomoci a zjistit, zda se kvalifikujete. Je také možné získat půjčku uvolněnou, pokud prohlásíte bankrot, stane se zdravotně postiženým (což má vliv na vaši schopnost pracovat) nebo pokud vaše škola končí před ukončením studia.
Dobrovolné odmítnutí (nebo neschopnost) splnit vaše závazky bude mít významné důsledky, včetně zdobených mezd, omezení vaší schopnosti nakupovat nebo prodávat aktiva a úrokové sazby. Pokud si myslíte, že se chystáte na své platby výchozí, je důležité, abyste mluvili se svým věřitelem.
Co když jsem v zahraničí?
Je to obyčejně udržovaný mýtus, že pohybem do zahraničí vás získají vaše splátky, ale to prostě není pravda. I když byste se mohli vyhýbat splátkám, půjčky samy o sobě nikam nepůjdou - ve skutečnosti jen narůstají další a další úroky.
Pokud se někdy rozhodnete vrátit do USA, zjevně to způsobí velké problémy. Kromě toho, že dlužíte stále se zvyšující částku peněz, bude mít prodlení se studentskými půjčkami výrazný dopad na váš kreditní rating; to také způsobí bolesti hlavy ve vaší adoptivní zemi, kde se budete v důsledku vašeho pobytu zdržovat. Kromě toho, pokud by byla některá z vašich půjček podepsána společně, vaše finanční odpovědnost bude přenesena, což znamená, že zatímco si užíváte života na druhé straně světa, vaše rodina zůstane na účtu.
Co když jsem britský student?
Ve srovnání je britská struktura studentských půjček mnohem uživatelsky přívětivější; ve skutečnosti jako britský občan nemusíte vůbec dělat nic. Financované a spravované pouze jednou ústřední institucí, splátky jsou vybírány automaticky prostřednictvím Výnosu a cla její Veličenstva (HMRC), jakmile vyděláváte nad minimální hranici. Kolik máte na splácení:
- Plán 1 - Pro anglické a velšské studenty, kteří začali studovat před rokem 2012 (a skotské a severní irské studenty studující kdykoli). Splátky začínají nad minimální výdělkovou hranicí 17 775 GBP. Úrokové sazby jsou variabilní, ale od března 2009 se nezvýšily nad 1, 5%. Odepsáno po 25 letech.
- Plán 2 - Pro anglické a velšské studenty, kteří začali studovat poté, co splátky začínají nad minimální výdělkovou hranicí 21 000 GBP (brzy vzroste na 25 000 GBP). Úrokové sazby se počítají odlišně a jsou mnohem vyšší; v současné době jsou stanoveny na 6, 1%. Odepsáno po 30 letech.
Bez ohledu na to, na jakém plánu se chystáte, zaplatíte pouze 9% z rozdílu mezi mzdou a prahem, dokud nebude odepsán. Proto je britský finanční expert Martin Lewis přesvědčen, že na rozdíl od USA je snaha splácet jej rychleji nebo dříve, je hloupé; je to proto, že velká většina absolventů nikdy nikdy plně nevrátí to, co si půjčili. „Termín„ studentská půjčka “je nesprávný název, říká. „[A] přesnější pojem [by byl] systém„ postgraduálního příspěvku “.“ Jen si to představte jako 9% daň z nadlimitního výdělku pro příštích 25–30 let.
Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná, HMRC určí vaše platby na základě vašeho daňového sebehodnocení, zatímco pokud žijete v zahraničí, budete muset informovat Studentskou půjčku (SLC) a provést platby přímo jim.
Jak vidíte, studentské půjčky jsou pro většinu z nás nevyhnutelné a myšlenky, jak se jim vyhnout, jsou nakonec zbytečné. Místo toho byste se měli zaměřit na to, jak budete spravovat své splátky - zejména v USA, kde je menší podpora ze strany vlády a méně uvolnění ze strany věřitelů. Nakonec se vždy ujistěte, že budete držet krok s platbami, úrokovými sazbami, které se na vás vztahují, a částkou, kterou vám zbývá zaplatit.
Myslíte si, že systém splácení studentské půjčky je spravedlivý? Sdělte nám své myšlenky v sekci níže ...
